Основатель
July 18, 2025
16 min read
Настоящая статья анализирует ключевые динамики, определяющие технологическую стратегию турецкого банковского сектора, с особым акцентом на ограничения, вытекающие из законодательства Банковского регулирования и надзора (BDDK) и Закона о защите персональных данных (KVKK). Из-за строгих обязательств, касающихся суверенитета над данными и банковской тайны, банки не могут эффективно использовать глобальные облачные сервисы (public cloud), что усиливает их зависимость от дорогостоящей и менее гибкой локальной инфраструктуры (on-premise). Такой подход порождает риск "технической задолженности, вызванной регулированием", ограничивая как скорость инноваций, так и глобальную конкурентоспособность.
В данной статье рассматривается, как технологии доказательств с нулевым разглашением (Zero-Knowledge Proof — ZKP) могут стать решением этой фундаментальной проблемы. Благодаря принципу «доказывай, но не раскрывай», ZKP позволяет подтверждать достоверность персональных данных без их раскрытия, что полностью соответствует основным принципам KVKK, таким как минимизация данных и ограничение цели обработки. Эта технология предоставляет банкам "промежуточное окно возможностей", позволяющее одновременно выполнять юридические обязательства и безопасно переходить к современным и эффективным инфраструктурам, таким как облачные вычисления.
Наш анализ показывает, что ZKP представляет собой не просто стратегическую необходимость для банков, но и обязательную технологическую эволюцию для всех отраслей, обрабатывающих чувствительные данные в рамках KVKK.
Турецкий банковский сектор является одной из самых устойчивых и строго регулируемых экосистем в мире с точки зрения технологической инфраструктуры и практик обеспечения безопасности данных. Чрезвычайно формализованные правила, установленные Банковским регулятором (BDDK), в совокупности с жесткими обязательствами по конфиденциальности, предусмотренными Законом о защите персональных данных (KVKK), в подавляющем большинстве формируют технологическую стратегию сектора.
В результате складывается структура, которая, хотя и значительно более безопасна по сравнению с глобальными аналогами, существенно уступает в гибкости. С одной стороны, банки стремятся соответствовать темпам инноваций и ожиданиям клиентов в условиях цифровой трансформации. С другой стороны, они сталкиваются с трудно преодолимым "барьером нормативного соответствия" (compliance moat), ограничивающим их возможности к адаптации.
Традиционные банковские и надзорные модели строятся на необходимости «видеть» и «обрабатывать» данные. Для верификации транзакции, подтверждения личности клиента или проведения анализа рисков необходимо, чтобы необработанные данные циркулировали между системами и анализировались в первозданном виде. Это фундаментальное требование и представляет собой крупнейший технологический и операционный тупик отрасли. Обязательства по суверенитету данных и хранению их на территории страны фактически препятствуют банкам в использовании преимуществ гибкости, масштабируемости и экономичности глобальных публичных облачных сервисов.
Именно в этом контексте технология Zero-Knowledge Proof (ZKP) выступает как революционное решение, радикально меняющее парадигму. ZKP позволяет одной стороне криптографически доказать другой стороне достоверность определённой информации без раскрытия самой информации. Проще говоря, утверждения типа «На моем счёте достаточно средств для проведения этой операции» или «Мне больше 18 лет» могут быть математически доказаны без раскрытия чувствительных данных, таких как сумма на счете или дата рождения.
В следующих разделах мы подробно рассмотрим основные вызовы, с которыми сталкивается турецкий банковский сектор, и проанализируем, как технология ZKP предлагает кардинальные и реализуемые решения на основе доступных источников. Будет продемонстрировано, что ZKP является стратегическим ключом, позволяющим банкам внедрять инновации, не покидая своих крепостей безопасности, а также обеспечивать более эффективное соблюдение требований законодательства.
Текущая технологическая стратегия турецкого банковского сектора построена на двух фундаментальных опорах: «безопасности» и «стабильности». Однако эта прочная структура одновременно порождает ряд вызовов, ограничивающих гибкость сектора и его инновационный потенциал.
Основной причиной, по которой турецкие банки не могут перейти на глобальные облачные платформы общего пользования, такие как Amazon Web Services (AWS), Microsoft Azure или Google Cloud Platform (GCP), являются не технологические предпочтения, а строгие юридические требования, установленные Агентством по регулированию и надзору за банковской деятельностью Турции (BDDK). Согласно «Положению об управлении информационными системами» BDDK, банки обязаны размещать как «первичные системы», критически важные для основных банковских операций, так и их резервные «вторичные системы» исключительно на территории Турции.
Основной логикой данного правила является защита «суверенитета данных» и «банковской тайны клиента». Понятие первичных систем охватывает все инфраструктуры, обрабатывающие конфиденциальную информацию, такую как клиентские базы данных, расчетные движки и данные аутентификации. В традиционных облачных архитектурах данные могут физически размещаться за пределами Турции или в разделяемых средах, не соответствующих строгим критериям сегрегации, установленным BDDK. Это означает трансграничную передачу данных, представляющих банковскую тайну, что запрещено или подлежит очень строгим условиям в соответствии как со статьёй 9 Закона о защите персональных данных (KVKK), так и с более жёсткими обязательствами по «тайне клиента», предусмотренными Законом о банках.
Ключевая проблема заключается в следующем: в традиционной модели выполнение операции на инфраструктуре облачного поставщика означает, что поставщик имеет техническую «видимость» обрабатываемых данных. Для регуляторов сценарий, при котором данные становятся видимыми для сторонней инфраструктуры, представляет собой неприемлемый риск. В результате банковский сектор лишается преимуществ глобального облака — таких как снижение затрат и ускоренная инновация. Банки вынуждены использовать дорогостоящие и менее гибкие локальные решения (on-premise) или совместимые частные облака (private cloud), соответствующие требованиям регулирования.
Хотя модель локальной инфраструктуры, предписанная нормативными актами BDDK, создаёт у банков ощущение полного контроля над данными, на практике такой подход влечёт за собой значительные финансовые и операционные издержки. В долгосрочной перспективе это приводит к ряду проблем, негативно влияющих на конкурентоспособность банков:
Создание и эксплуатация собственных дата-центров требует значительных капитальных затрат (CapEx) на оборудование, включая серверы, устройства хранения и сетевые компоненты. Кроме того, постоянные операционные расходы (OpEx), такие как электроэнергия, охлаждение, договоры технического обслуживания и заработная плата квалифицированного ИТ-персонала, существенно увеличивают общие издержки.
Расширение локальной инфраструктуры связано с необходимостью приобретения, установки и настройки нового оборудования, что является длительным и затратным процессом. При снижении объёма рабочей нагрузки избыточные ресурсы простаивают и приводят к неэффективности. Такая модель лишена гибкости облачных решений по принципу «плати по мере использования».
Обновление, установка патчей, настройка параметров безопасности и круглосуточный мониторинг всего аппаратного и программного обеспечения полностью ложатся на внутреннюю ИТ-команду банка. Это означает, что значительная часть ресурсов, которые могли бы быть направлены на инновации, расходуется на поддержание текущих систем в рабочем состоянии.
Хранение данных на собственных серверах не защищает их от внутренних угроз. Риски несанкционированного доступа, утечки или злоупотребления данными со стороны сотрудников (с доступом или без) всегда присутствуют. Среди основных угроз — компрометация центральной базы данных и атаки с использованием методов социальной инженерии. Пока данные «видимы», они остаются под угрозой независимо от места их хранения.
В то время как глобальные конкуренты пользуются преимуществами облачных сервисов — таких как продвинутый анализ данных, машинное обучение и искусственный интеллект — турецкие банки вынуждены воссоздавать эти возможности в изолированной и затратной среде. Это приводит к накоплению «регуляторной технической задолженности», которая в долгосрочной перспективе ограничивает инновационный потенциал сектора.
Существующая модель локального хостинга, создавая крепость безопасности, одновременно превращает банки в её заключённых, лишая их той гибкости и адаптивности, которая требуется в цифровую эпоху.
Ключевая технология, способная разрешить дилемму «безопасность против гибкости» и проблему «видимости данных», с которыми сталкивается банковский сектор, — это доказательство с нулевым разглашением (ZKP). Предлагая криптографическую революцию, ZKP радикально изменяет природу операций, основанных на данных.
Доказательство с нулевым разглашением (Zero-Knowledge Proof, ZKP) — это криптографический протокол, позволяющий одной стороне (доказывающему) математически доказать другой стороне (проверяющему), что у неё есть определённая информация (например, пароль, данные о балансе), не раскрывая саму информацию ни в каком виде.
Основу ZKP составляют три ключевых свойства:
Полнота (Completeness): Если утверждение доказывающего верно и обе стороны следуют протоколу, проверяющий всегда принимает доказательство.
Надёжность (Soundness): Если утверждение доказывающего неверно, он практически не может убедить проверяющего в его достоверности, даже при попытке обмана.
Нулевое разглашение (Zero-Knowledge): Проверяющий не получает никакой информации о секретных данных, находящихся у доказывающего, кроме самого факта корректности доказательства.
Для наглядной иллюстрации этой технологии часто используется аналогия с пещерой Али-Бабы: существует пещера с двумя круговыми проходами, соединёнными в конце зашифрованной дверью. Алиса хочет доказать Бобу, что знает код от двери, но не хочет раскрывать сам код. Она заходит в пещеру через случайный проход. Боб, находясь снаружи, наугад говорит: «выйди справа» или «выйди слева». Если Алиса знает код, она всегда может пройти через дверь и выйти в нужное место. После многократного повторения этой процедуры Боб убеждается с почти полной уверенностью, что Алиса действительно знает код, поскольку без знания кода она не могла бы каждый раз оказываться в нужном месте. При этом он так и не узнаёт, каков сам код.
ZKP работает по аналогичной логике, реализуя доказательство посредством строго определённых математических протоколов.
Революционный характер технологии ZKP (Zero-Knowledge Proofs — доказательства с нулевым разглашением) в банковской сфере проистекает из её способности подтверждать достоверность информации без её раскрытия. В отличие от традиционных систем, с помощью ZKP для «проверки» данных нет необходимости в их «видимости». Это делает возможным принцип: «процесс работает на заднем плане, но никто не видит данные на переднем».
Когда клиент подаёт заявку на кредит, банку не нужно видеть его платёжную ведомость, чтобы ответить на вопрос: «Превышает ли доход клиента 50 000 турецких лир?» Клиент предоставляет ZK-доказательство того, что его доход действительно превышает данный порог. Банк может подтвердить достоверность этого утверждения, не узнавая точный размер дохода.
При осуществлении перевода средств системе не требуется видеть остаток на счёте отправителя, чтобы убедиться в наличии достаточного баланса. Вместо этого отправитель предоставляет ZK-доказательство, подтверждающее выполнение этого условия. В моделях вроде zkLedger сумма транзакции и её стороны могут также оставаться скрытыми при сохранении возможности доказательства действительности операции.
Такой подход заново определяет понятие безопасности данных. Поскольку данные обрабатываются без их раскрытия, формируется естественный защитный барьер как от внешних атак, так и от внутренних угроз. Риск утечки данных исчезает, так как данные вообще не передаются.
Теоретическая мощь технологии ZKP становится особенно значимой благодаря её способности предлагать прямые и практичные решения для самых острых и кажущихся неразрешимыми проблем банковского сектора. Услуги, основанные на технологии ZK, в условиях нарастающих угроз кибербезопасности и регуляторного давления выходят за рамки простой технологической новизны и становятся стратегически необходимыми для обеспечения конфиденциальности и безопасности данных (см. Koç, 2025 | Подробная статья доступна по ссылке).
Технология ZKP (Zero-Knowledge Proofs — доказательства с нулевым разглашением) напрямую устраняет основную преграду на пути банков к облачным вычислениям — проблему «видимости данных». С использованием ZK банк может направить облачному провайдеру криптографическое доказательство подлинности транзакции или результата проверки на соответствие требованиям, не раскрывая при этом персональные данные клиента или детали операций.
В данной модели:
Конфиденциальные клиентские данные (личность, баланс и т.п.) продолжают храниться в локальной или совместимой частной облачной среде, находящейся под контролем банка.
Облачная инфраструктура никогда не получает доступа к необработанным данным. Она обрабатывает лишь ZK-доказательство, подтверждающее соответствие определённому правилу (например, «баланс достаточен»), не содержащее само по себе значимой информации.
Таким образом, устраняются опасения регуляторов (BDDK и KVKK) в отношении цифрового суверенитета и защиты банковской тайны, поскольку конфиденциальные данные или информация, составляющая банковскую тайну, не покидают территорию Турции и не раскрываются третьим сторонам.
Данная новая технология делает технически и юридически обоснованным намерение банка: «У нас есть инфраструктура ZK, и мы хотим использовать вычислительные мощности и гибкость глобальных облаков без раскрытия данных». Это позволит банкам избавиться от высоких затрат на локальную инфраструктуру (TCO) и перейти к более гибким, масштабируемым и экономически эффективным моделям.
Одной из крупнейших операционных нагрузок для банков являются процессы аудита и соблюдения нормативных требований. В традиционной модели аудита регуляторы или аудиторы запрашивают доступ к обширным наборам данных для проведения анализа рисков. Это создаёт как высокую операционную нагрузку, так и серьёзный риск утечки конфиденциальной информации.
ZKP предлагает элегантное решение этой проблемы с помощью механизма «выборочного раскрытия» (Selective Disclosure). Вместо того чтобы раскрывать весь набор данных, банк предоставляет аудитору только доказательство, отвечающее на конкретный вопрос «да» или «нет».
Пример: Если аудитор задаёт вопрос: «Были ли в этом квартале подозрительные операции, превышающие лимиты по борьбе с отмыванием денег (AML)?», банку нет необходимости направлять полный список операций. Вместо этого он может создать единственное ZK-доказательство, означающее: «Нет, таких операций не было».
Аудитор получает необходимую гарантию с математической точностью, при этом не раскрывается ни имя клиента, ни сумма операции, ни иные личные данные.
Такой подход создаёт безопасное и эффективное «промежуточное окно» для целей аудита. Банки могут выполнять свои обязательства по прозрачности и нормативному соответствию, не нарушая при этом конфиденциальность клиентов. Это ускоряет аудиторские процессы, снижает издержки и устраняет риски, связанные с ненамеренным разглашением данных.
Возможность ZKP (Zero-Knowledge Proofs — доказательства с нулевым разглашением) «ограничивать и скрывать данные» обладает потенциалом сделать основные процессы в банковской сфере более безопасными и эффективными.
На этапе открытия счёта клиенту не требуется предоставлять полный документ, удостоверяющий личность. С помощью государственного цифрового удостоверения клиент может доказать утверждения вроде «мне больше 18 лет», «я гражданин Турецкой Республики» или «я не нахожусь в чёрном списке», не раскрывая при этом источник этих данных (дату рождения, ИНН и т. д.). Это обеспечивает полное соответствие принципу минимизации данных при одновременном соблюдении требований KYC.
При подаче заявки на кредит клиент может, вместо предоставления полной кредитной истории или финансового отчёта, доказать с помощью ZKP, что его кредитный рейтинг превышает определённый порог или что у него «чистая кредитная история».
В денежных переводах личности отправителя и получателя, а также сумма операции могут быть полностью скрыты. Протоколы ZK позволяют подтвердить, что транзакция не является двойной тратой и что у отправителя достаточно средств, не раскрывая при этом эти данные сети или неавторизованному персоналу.
Эти применения одновременно улучшают клиентский опыт и в значительной степени освобождают банки от обязательств по хранению и защите персональных данных.
Проблемы, которые решает технология ZKP, не ограничиваются только банковским сектором. Парадигмальный сдвиг, предлагаемый данной технологией, применим ко всем учреждениям и отраслям, обрабатывающим персональные данные в рамках Закона о защите персональных данных (KVKK).
Обязательное условие «видимости данных для обработки» представляет собой фундаментальную уязвимость для всех организаций, обрабатывающих персональные данные. Закон о защите персональных данных (KVKK) основан на таких базовых принципах, как «минимизация данных» (необработка избыточной информации) и «ограниченность цели» (использование данных только в целях, для которых они были собраны). Технология доказательств с нулевым разглашением (Zero-Knowledge Proofs, ZKP) является самым мощным инструментом, позволяющим реализовать эти принципы на техническом уровне.
Сектор здравоохранения: Пациент может без открытия доступа к своей генетической базе данных предоставить ZK-доказательство наличия или отсутствия определённой генетической предрасположенности.
Страхование: Клиент может подтвердить, что «в течение последних 5 лет не попадал в серьёзные аварии», не раскрывая подробности своей истории страховых случаев.
Электронная коммерция: Пользователь может подтвердить, что обладает достаточным кредитным лимитом для совершения покупки, не раскрывая точную сумму лимита или остатка на счёте.
Эти примеры демонстрируют, что ZKP — это не просто банковское решение, а необходимая технологическая эволюция для защиты конфиденциальности как фундаментального права в цифровую эпоху. Все секторы, работающие с чувствительными данными, нуждаются в этой технологии как для обеспечения юридической соответствия, так и для укрепления доверия пользователей.
Применение технологий доказательств с нулевым разглашением (Zero-Knowledge — ZK) в банковской сфере требует тщательного планирования и правильного выбора технологии. То, что эти технологии применимы не только в теории, но и на практике, уже было доказано с помощью таких конкретных протоколов, как zkBank, реализованного на блокчейне Sui, поддерживающего функции многосторонней подписи и нотариального заверения (Nzengi, 2025 | См. подробности!). На рынке существует множество ZK-протоколов с различными преимуществами и недостатками.
zk-SNARKs: Размер доказательств крайне мал, а скорость верификации — очень высокая. Это делает данный протокол идеальным для финансовых приложений с большим объёмом транзакций. Однако он, как правило, требует «доверенной инициализации» (trusted setup), при которой возникает криптографический «токсичный мусор» (toxic waste), не подлежащий разглашению или компрометации.
zk-STARKs: Не требуют доверенной инициализации (являются прозрачными) и считаются устойчивыми к атакам квантовых компьютеров. Однако размер доказательств существенно больше, чем у SNARKs, что может привести к увеличению затрат на хранение и передачу данных.
Bulletproofs и другие (например, PLONK): Bulletproofs особенно эффективны для создания диапазонных доказательств (range proofs) и не требуют предварительной настройки. Более современные протоколы, такие как PLONK, обеспечивают универсальную структуру, позволяющую генерировать доказательства для различных вычислительных схем на основе единой инициализации, тем самым повышая гибкость.
Для банковских приложений, благодаря малому размеру доказательств и высокой скорости верификации, решения на основе zk-SNARK или PLONK могут быть предпочтительными. Однако если вызывает обеспокоенность риск доверенной инициализации или требуются более сложные схемы доказательства, следует рассмотреть использование zk-STARK.
Рекомендуемая дорожная карта для внедрения ZK-решений в банковском секторе начинается с предварительного юридического и регулятивного анализа. На этом этапе необходимо изучить соответствие сценариев (например, «частное облако + ZK») требованиям законодательства, включая нормы KVKK и положения BDDK, и получить официальные заключения.
Далее, в соответствии с предполагаемыми сценариями использования, требованиями к производительности и безопасности, следует выбрать наиболее подходящий ZK-протокол. После этого должно быть подготовлено техническое решение, размещённое либо в сертифицированных дата-центрах на территории Турции, либо в соответствующем частном облаке, полностью соответствующем регламенту BDDK.
После подготовки инфраструктуры рекомендуется реализовать пилотный проект в зоне с низким уровнем риска (например, внутренняя система аутентификации). Этот проект должен быть протестирован внутренним аудитом и отделами информационной безопасности на предмет соответствия и производительности. Успешные результаты пилота должны быть представлены регуляторным органам в рамках процедуры согласования, а персонал банка должен пройти обучение по соответствующей технологии.
После получения одобрения решение следует постепенно масштабировать на другие направления деятельности. Для обеспечения непрерывного соблюдения законодательства и технологической актуальности следует создать постоянный комитет по соответствию (compliance committee).
Банковский сектор Турции стоит на прочном основании, сформированном мерами безопасности и нормативно-правовым регулированием. Однако цифровая эпоха требует не только сохранения этой прочности, но и оперативности с инновационным подходом. Существующая парадигма «видимости данных» заставляет сектор выбирать между этими двумя целями, оставляя его наедине с ограничениями по гибкости и высокими издержками, обусловленными локальной инфраструктурой.
Технология доказательств с нулевым разглашением (Zero-Knowledge Proof — ZKP) представляет собой не просто криптографический инструмент, а стратегически преобразующую силу, способную разрешить это фундаментальное противоречие. Принцип ZKP «докажи информацию, но не раскрывай её» позволяет банкам:
Преодолеть барьер видимости данных и безопасно перейти на современные и эффективные инфраструктуры, такие как глобальные облачные вычисления;
Повысить эффективность и безопасность процессов аудита и правового соответствия, сохраняя конфиденциальность клиентов и дух Закона о защите персональных данных (KVKK);
Минимизировать риски утечки данных и внутренних угроз, усиливая позиции в области информационной безопасности;
Снизить операционные издержки и направить ресурсы на инновации, тем самым повысив глобальную конкурентоспособность.
В будущем банки могут перестать быть учреждениями, которые хранят и обрабатывают данные, и превратиться в организации, которые «подтверждают» информацию без её раскрытия. Регуляторы могут начать принимать криптографические доказательства вместо доступа к «сырой» информации. Это заложит основы новой финансовой системы, где на пересечении централизованных и децентрализованных финансов в центре будут находиться конфиденциальность и доверие.
ZKP представляет собой историческую возможность для турецкого банковского сектора: вместо того чтобы оставаться в рамках жёстких границ, установленных нормативными актами, банки смогут использовать эти границы как гарантию для технологического рывка.
Банковские услуги с нулевым разглашением: конфиденциальность, безопасность и соблюдение законодательства
Koç, S. (2025). ZK-based Banking Services: Necessity for Privacy and Security. TechRxiv. Доступ: https://www.techrxiv.org/users/837126/articles/1265620-zk-based-banking-services-necessity-for-privacy-and-security
Zengi, N. (2025). Zero-Knowledge Banking: A Multi-Party Signature Protocol on Sui Blockchain. Доступ: https://github.com/nzengi/zkbanking-sui/blob/main/zkbank_paper.pdf
